Protégez vos proches avec une assurance vie

L’assurance vie vous aide à protéger la sécurité financière des personnes qui comptent le plus pour vous. Avec cette protection, vous pouvez verser un paiement libre d’impôt à vos bénéficiaires: assurance vie temporaire, assurance vie entière ou assurance vie universelle.

L’assurance-vie permet de vous protéger durant toute votre vie.  Le montant et le type d’assurance que vous choisissez devraient tenir compte de votre situation personnelle et de vos besoins. Un volet d’accumulation permet également d’épargner de façon fiscalement avantageuse.

Qu’est-ce que l’Assurance Vie?

L’assurance vie est un contrat entre un preneur de cette couverture et un assureur ou un assureur, dans lequel l’assureur promet de verser à un bénéficiaire désigné une somme d’argent en échange d’une prime, au décès d’une personne assurée.

Avez-vous besoin d’une Assurance Vie?

Vous n’avez besoin d’une assurance-vie que si quelqu’un serait mis en danger ou souffrirait financièrement de votre décès. Une telle protection est généralement nécessaire dans quatre circonstances. … Sans assurance-vie pour rembourser les dettes commerciales, les héritiers d’un propriétaire pourraient avoir du mal à faire fonctionner une entreprise ou être forcés de la vendre.

C’est également une excellente option pour de nombreuses familles qui souscrivent souvent à une assurance-vie hypothécaire, qui coûte plus cher que la vie temporaire et le paiement diminue à mesure que la valeur nominale de l’hypothèque diminue.

6 raisons de souscrire une assurance vie

Les raisons populaires pour avoir une assurance-vie comprennent:
1. Remplacement du revenu pour les personnes à charge;
2. Utiliser la couverture comme une comme catégorie d’actif et accumuler de l’argent grace aux placements;
3. Rembourser une dette comme une hypothèque ou une marge de crédit;
4. Créer un fonds d’urgence;
5. Couvrir les dépenses finales engagées à votre décès;
6. Pour des raisons de planification successorale ou pour laisser de l’argent à un organisme de bienfaisance préféré.

Quand souscrire une assurance vie?

• Il est important de souscrire une assurance vie quand la santé est encore bonne. Si celle-ci venait à se détériorer, l’assureur pourrait refuser la demande du souscripteur, ou encore, exiger de lui le paiement d’une surprime.
• Le coût de cette police augmente avec l’âge. Plus on vieillit, plus la prime est élevée.
• L’idéal est donc de souscrire une prot é ction à un âge relativement jeune, quand l’état de santé ne laisse pas encore à désirer.

Types d’assurance vie

Il existe différents types de polices d’assurance-vie disponibles sur le marché. Le type d’assurance-vie le plus courant est l’assurance-vie temporaire, qui offre une protection pendant une période déterminée. Si l’assuré décède pendant la durée de la police, le bénéficiaire recevra la prestation de décès. Il existe également des polices d’assurance-vie permanentes, qui offrent une protection à vie. Ces polices comportent deux volets : le capital-décès et la valeur de rachat. La valeur de rachat peut être utilisée pour fournir une couverture pendant une période de temps spécifique, ou elle peut être retirée pour fournir des liquidités au titulaire de la police.

Temporaire

Permanenente

Hypothécaire

Universelle

Avec des Participations

Assurance vie temporaire

La police d’assurance vie temporaire est un contrat énonçant qu’en échange d’une prime, l’assureur promet de verser une prestation si la personne assurée décède pendant la période de validité du contrat. La couverture est garantie pendant toute cette période, tant et aussi longtemps que les primes de la police sont payées .

Utilisation de l’assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire devrait être souscrite uniquement pour couvrir des risques qui disparaîtront avant que la personne assurée n’atteigne l’âge de 60 ou 70 ans. Si le risque doit durer aussi longtemps que l’espérance de vie, il est préférable d’envisager une assurance vie permanente.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie temporaire

AVANTAGES	INCONVÉNIENTS
Le coût initial est peu élevé. Au cours des premières années de la police, les primes de l’assurance vie temporaire seront inférieures à celles de l’assurance vie permanente, de sorte que l’assurance vie temporaire constituera une solution abordable pour les personnes qui ne peuvent s’offrir l’assurance vie permanente.	Les primes et la protection ne sont pas garanties après la période initiale ou après la période de renouvellement.
Les primes sont garanties pendant toute la période de couverture	Les primes augmentent en fonction de l’âge de la personne assurée et peuvent devenir très élevées.
Il est possible de souscrire les polices renouvelables et transformables pour prolonger la période de couverture.	La couverture ne peut habituellement pas être obtenue après un certain âge.
La durée de la couverture peut être adaptée en fonction d’un besoin précis.	La police est sans valeur à la fin de la période.

Assurance vie temporaire renouvelable ou non renouvelable

L’assurance vie temporaire peut être renouvelable ou non renouvelable. Lorsque la police d’assurance vie temporaire est renouvelable, son titulaire a le droit de la renouveler à l’expiration de la durée de la couverture pour une autre période, sans avoir à fournir une preuve d’assurabilité au moment du renouvellement. Le droit de renouvellement est habituellement limité à un âge précis (par exemple, jusqu’à l’âge de 70 ans).

Lorsque la police d’assurance vie temporaire n’est pas renouvelable, elle expire à la fin de la période prévue au contrat, et son titulaire doit demander une nouvelle police d’assurance vie s’il désire garder la couverture. Si l’état de santé de la personne assurée s’est détérioré, le titulaire de police devra peut-être payer des primes plus élevées et il risque même de voir sa demande de couverture refusée

Assurance vie permanente

L’assurance vie permanente procure une couverture pendant la vie durant de la personne assurée. Elle procure à vos bénéficiaires un paiement libre d’impôt à votre décès. Certains contrats vous permettent d’accumuler une valeur de rachat au fil du temps.

Types d’assurance vie permanente

Il existe quatre grands types d’assurance vie permanente:

1. Assurance vie entière;
2. Assurance vie temporaire 100 ans (T-100);
3. Assurance vie universelle
4. Assurance vie avec participation

Assurance vie entière

L’assurance vie entière procure une couverture la vie durant de la personne assurée, et la prime demeure habituellement constante pendant que le contrat est en vigueur. L’assurance vie entière permet de constituer une valeur de rachat au fil des années ; si le titulaire met fin à la police avant le décès de la personne assurée, il pourra toucher la valeur de rachat, moins les avances et les emprunts, s’il y a lieu.

Assurance vie temporaire 100 ans

L’assurance vie temporaire 100 ans (T-100) procure également une couverture la vie durant de la personne assurée, mais la police vient à échéance à l’âge de 100 ans; les primes ne sont alors plus exigibles. Les polices T-100 n’ont habituellement pas de valeur de rachat.

Assurance vie hypothécaire

C’est rassurant de pouvoir comparer les primes d’assurances en quelques clics seulement. Quand on est sur le point d’acheter une propriété ou on a déjà une maison, votre maison est probablement votre actif le plus important. Protégez le remboursement de votre prêt ou de votre marge de crédit hypothécaire en cas d’invalidité, de maladies graves et de décès grâce à cette protection. Elle vous permet de rembourser votre hypothèque, afin que votre famille puisse garder les clés de votre maison. Il est donc essentiel de trouver une assurance hypothécaire adaptée à votre réalité.

Assurance vie universelle

La police d’assurance vie universelle offre une grande souplesse à son titulaire. En plus d’offrir une couverture la vie durant de la personne assurée, l’assurance vie universelle comporte un volet épargne qui est le fruit du dépôt de primes excédentaires sur le coût du risque. Jusqu’à concurrence de certaines limites, le titulaire de police d’assurance vie universelle peut se servir de celle-ci pour accumuler des économies, qui seront entièrement exonérées d’impôt si elles font partie de la prestation de décès, ou qui seront imposables si elles sont retirées autrement que sous la forme de prestation de décès.

Assurance vie avec participation

Une protection permanenente qui permet d’accéder à des liquidités pour un projet ou compléter votre revenu de retraite. Cette police peut donner droit à des paiements sous forme de participations que vous pouvez utiliser pour acheter de l’assurance additionnelle ou réduire votre prime annuelle. Etant fiscalement avantageuse, vous pouvez aussi les laisser s’accumuler pour produire des intérêts ou les retirer au comptant.

Qui n’a pas besoin d’assurance vie?

Le coût de l’assurance vie augmente avec l’âge. De plus, si votre état de santé se détériore, vous ne pourrez peut-être plus souscrire une police d’assurance. Mais, certaines personnes n’ont pas besoin d’assurance vie:

• Si vos liquidités financières dépassent largement vos dettes, vous n’avez pas besoin d’assurance. Si vous disposez de suffisamment de liquidités pour que vos proches puissent assumer vos frais funéraires, rembourser vos dettes et payer vos impôts au décès, l’assurance vie n’est pas indispensable;
• Si vous n’avez ni enfants ni conjoint, si vous n’avez pas de dettes et si vous avez accumulé suffisamment d’épargnes pour payer vos frais funéraires, vous n’avez pas besoin d’assurance vie;
• Si vous êtes retraité et avez accumulé suffisamment d’actifs et de liquidités libres de dettes et si vos enfants sont financièrement autonomes, vous n’avez pas besoin d’assurance vie.

Souscrivez une Assurance Vie

Il semble n’y avoir que deux choses incontournables dans la vie: les impôts et la mort. Bien sûr, certaines personnes ne paient pas d’impôt, soit parce que leurs revenus imposables sont inexistants ou insuffisants, soit parce qu’elles utilisent une bonne planification financière pour s’y soustraire. Toutefois, tout le monde meurt un jour ou l’autre et le décès entraîne des conséquences sur le plan successoral ainsi que pour les membres survivants de la famille.

On présente l’assurance vie comme étant d’abord et avant tout un outil pour protéger la sécurité financière de nos proches comme assurance privée, assurance hypothécaire, assurance de crédit etc. Mais avant de choisir sa couverture, pourquoi devrait-on souscrire une assurance vie?

Impacts financiers potentiels du décès

Le décès demeure une tragédie, qu’il s’agisse de la perte d’un conjoint, d’un enfant, d’un ami ou d’un employé clé. Cette tragédie est aggravée par les conséquences financières du décès. La présente section montre les divers types d’impacts financiers avant que vous souscrivez une de différents types d’assurance vie.

Perte de revenu

L’une des conséquences financières les plus inquiétantes est celle qui survient au décès d’un soutien financier de la famille, surtout si celui-ci avait une jeune famille à sa charge qui dépendait de ce revenu.

Perte du soutien familial

Le décès de la personne qui ne gagne pas de revenu peut aussi avoir un effet important sur les finances de la famille survivante, en particulier si le défunt prenait soin des enfants ou d’autres membres à la charge de la famille.

Payer les dépenses funéraires

Dans la même optique que le point précédent, pour ceux qui n’ont pas suffisamment de liquidités au décès ou qui n’ont pas de préarrangements funéraires, souscrire une assurance vie pourrait être une solution envisageable pour éviter de laisser aux proches le fardeau de payer les frais funéraires.

Remboursement de dette

Lorsqu’une personne décède, l’une des premières responsabilités de son exécuteur testamentaire est de régler toutes les dettes en souffrance, y compris les hypothèques, les prêtsauto et les soldes de cartes de crédit. Dans certains cas, il se peut que le prêteur consente le prêt au conjoint survivant ou à un autre bénéficiaire qui hérite du bien grevé par la dette, mais habituellement seulement après avoir vérifié que la personne gagne assez d’argent pour rembourser le prêt. Si le prêteur estime que le risque de défaut de paiement est trop élevé, il demandera le remboursement du prêt dans son intégralité.

Transfert intergénérationnel

En cas d’excédent d’actifs à la retraite, il est possible d’utiliser l’assurance vie, non pas comme un instrument de gestion, réduction ou transfer du risque, mais plutôt comme une mécanisme d’investissement stratégique qui permet de diversifier les titres à revenu fixe.

Le but de cette stratégie est d’accroître le patrimoine successoral ou de préserver l’actif des impôts et frais découlant d’un décès. Il s’agit essentiellement d’une obligation à durée indéterminée avec un rendement décroissant. En jumelant l’assurance vie à une rente viagère, le rendement est nivelé.

Impôt sur le revenu

La charge fiscale résultant du décès peut amputer une succession de façon marquée. On prépare un bilan successoral pour déterminer si les montants disponibles au décès – les liquidités successorales – seront suffisants pour acquitter les dettes exigibles et le fardeau fiscale. Le défunt est habituellement réputé avoir vendu tous ses biens à leur juste valeur marchande (sauf s’il y a un transfert en franchise d’impôt), ce qui peut générer un gain en capital imposable.

Une assurance vie permettrait d’éviter un déficit de liquidités si la succession n’a pas assez d’argent pour acquitter la charge fiscale ainsi créée. La police vous aide à prevoir le futur et de ne pas se retrouver dans une mauvaise situation. C’est-à-dire, où la succession devrait liquider rapidement certains actifs non liquides, comme un immeuble, pour payer rapidement les créanciers et les autorités gouvernementales.

Accumulation et protection du patrimoine

Lorsqu’il pense à l’éventualité de son décès, le client dit souvent qu’il voudrait laisser un héritage, un souvenir de lui. Pour les personnes qui commencent à peine leur vie d’adulte, et dont la valeur nette patrimoniale n’est pas importante, il peut sembler impossible de laisser un héritage. Certains objectifs en matière de succession sont traités ci-dessous.

Fonds d’études

Un parent pourrait souhaiter, s’il venait à décéder trop tôt, que ses enfants aient les moyens financiers d’aller au collège ou à l’université.

Legs

Une personne peut aussi souhaiter faire, au moment de son décès, un legs financier à un être cher, soit pour le remercier de ses services antérieurs ou son soutien, soit pour l’aider à démarrer dans la vie.

Dons de bienfaisance

Plusieurs personnes aimeraient soutenir financièrement l’organisation caritative de leur choix en cas de décès, n’ayant pu le faire de leur vivant. Certaines personnes font aussi des dons pour profiter des avantages fiscaux associés

Impacts sur les entreprises

Le décès d’un employé clé ou d’un actionnaire peut avoir des effets dévastateurs sur une entreprise, voire entraîner sa faillite ou sa fermeture

Rachat des parts d’un actionnaire

La convention entre actionnaires d’une société ou entre associés pourrait prévoir un rachat des parts d’un actionnaire décédé, pour éviter qu’elles se retrouvent dans les mains d’héritiers non impliqués dans les affaires. Au lieu de prévoir des liquidités dans la société pour financer le rachat, une assurance vie permettrait de racheter les parts du défunt avec le capital-décès.

STRATEGIES ASSURANCE VIE

En matière d’assurance-vie, il existe une variété de stratégies à considérer. La décision la plus importante est le montant de la couverture à acheter, et la décision suivante est le type de police à acheter,

L’assurance-vie comme catégorie d’actif

Lorsque nous songeons aux catégories d’actif, nous pensons habituellement aux placements sous forme d’actions, d’obligations et de liquidités. Mais il y a aussi l’assurance-vie permanente – comme l’assurance-vie entière et l’assurance-vie universelle, qui restent en place la vie durant. Les contrats d’assurance-vie permanente offrent une protection continue et peuvent aussi produire de meilleurs taux de rendement que les placements plus traditionnels et prudents, comme les certificats de placement garanti (CPG) ou les obligations d’État.

Le principal avantage de ces contrats est qu’ils sont admissibles à un traitement fiscal préférentiel – une denrée rare! Une fois qu’un Client a maximisé ses occasions d’épargner (dans le cadre d’un régime enregistré d’épargne-retraite [REER] ou d’un compte d’épargne libre d’impôt [CELI]), les choix sont limités concernant le report d’impôt ou les économies d’impôt. Mais pour les personnes qui ont une épargne suffisante pour financer leurs besoins de revenu de retraite – et qui cherchent à protéger et à maximiser la valeur de leur patrimoine tout en réduisant l’impôt –, un contrat d’assurance permanente peut avoir d’importants avantages :

• Capital-décès libre d’impôt
• Croissance fiscalement avantageuse de la valeur de rachat du contrat
• Possibilité d’éviter les frais de règlement de la succession comme les frais d’homologation

Pour les Clients qui cherchent une solution de rechange fiscalement avantageuse à un portefeuille d’obligations à faible risque, l’assurance-vie permanente est une option qui vaut la peine d’être envisagée.

Options d’assurance-vie permanente

L’assurance-vie universelle et l’assurance-vie entière avec participation sont les deux types d’assurance-vie permanente les plus souvent utilisés comme catégorie d’actif de rechange. Voici quelques exemples du rôle que chaque option peut jouer.

1. L’option vie universelle

Dans le cas d’un contrat d’assurance-vie universelle provisionné au minimum, le capital-décès est uniforme la vie durant. Plus le décès survient tôt, plus le taux de rendement interne est élevé et inversement. Voici un exemple.

• Homme
• 50 ans
• En bonne santé, non-fumeur

Pour cette personne, le coût annuel d’une assurance-vie universelle de 1 million de dollars sera d’environ 13 600 $. Cela pourrait en théorie produire les taux de rendement interne après impôt suivants :

Un taux de rendement interne après impôt théorique de 3,84 % en supposant que le Client décède à 85 ans est très intéressant, surtout par rapport à d’autres actifs à faible risque. Le problème, du point de vue des dépenses, c’est que le contrat n’offre pas de valeur de rachat, donc pas de liquidité. Et si le paiement des primes prend fin ou que le contrat est résilié, le Client ne reçoit rien.

Bien entendu, l’assurance-vie universelle peut aussi être assortie d’une composante placement pour les Clients qui veulent provisionner d’avance leur contrat en versant un montant plus élevé que le coût de l’assurance – par exemple 50 000 $ par année pendant 15 ans entre 50 et 65 ans.

Le contrat offrira alors une valeur de rachat (donc de la liquidité), mais elle sera habituellement moins élevée que celle d’un contrat d’assurance-vie entière avec participation (voir l’illustration ci-dessous). Pourquoi? Principalement parce que les options de placement à moindre risque d’un contrat vie universelle génèrent habituellement des rendements moindres que celles d’un contrat vie entière avec participation.

2. L’option vie entière avec participation

Les contrats vie entière avec participation offrent moins de souplesse quant aux primes et exigent des primes initiales plus élevées. Ils comportent toutefois un avantage de taille en raison de la valeur de rachat qu’ils produisent.

Reprenons l’exemple d’un homme de 50 ans, en bonne santé et non-fumeur qui veut souscrire une assurance de 1 million de dollars. Avec un contrat vie entière avec participation, il devra verser des primes annuelles d’un peu moins de 50 000 $ pendant 15 ans (jusqu’à l’âge de 65 ans), après quoi les primes cesseront et les participations couvriront le coût continu de l’assurance.

Les primes sont mises en commun dans un compte de contrats avec participation. Une partie de cet argent sert à payer, entre autres, les participations attribuées aux propriétaires de contrat, les règlements de décès, l’impôt et les frais. Le reste est investi dans une combinaison diversifiée d’actifs, dont des obligations, des actions, des biens immobiliers et d’autres titres.

Ex. Répartition de l’actif du compte des contrats avec participation

La part des bénéfices du compte qui revient au Client est portée au crédit de son contrat sous forme de participations. Les participations créditées et détenues dans le contrat ont elles aussi une valeur de rachat. Bien que non garanties, les participations peuvent s’accumuler avec le temps, ce qui permet une croissance des valeurs du contrat.

En général, le rendement du compte des contrats avec participation est relativement stable. Le tableau ci-dessous illustre, entre autres, le rendement du compte des contrats avec participation de la Sun Life au cours des 25 dernières années.

	Taux d’intérêt du barême de participation*	Indicice de rendement global S&P/TSX	Obligations du gouvernement du Canada
Maximum	10,40 %	35,05 %	8,77 %
Moyenne	7,90 %	9,90 %	5,00 %
Minimum	6,25 %	-33,00 %	1,80 %
Écart-type	0,90 %	16,30 %	2,00 %

* Les rendements sont fonction du compte des contrats avec participation de la Sun Life (comptes ouverts et fermés). Le taux d’intérêt du barème de participations utilisé pour déterminer la composante placement des participations est fonction des rendements uniformes de l’actif cautionnant le passif du compte des contrats avec participation. Le rendement nominal à l’échéance des obligations du gouvernement du Canada provient de Statistique Canada, CANSIM, série V122487. Le rendement de l’indice composé S&P/TSX comprend le réinvestissement des dividendes.

Au fil du temps, le contrat vie entière avec participation peut générer un taux de rendement interne semblable à celui d’un contrat vie universelle ayant le même capital nominal et la même stratégie de provisionnement (50 000 $ pendant 15 ans).

	Vie entière avec participation	Vie universelle
Âge	Valeur pour le patrimoine	TRI	Valeur pour le patrimoine	TRI
65	1 896$	10,92 %	1 733$	9,91 %
75	1 713$	4,59 %	1 738$	4,67 %
85	1 714$	2,97 %	1 744$	3,03 %

Le principal avantage est la valeur de rachat supérieure (indiquée ci-dessous en milliers de dollars) produite par le contrat vie entière avec participation, et ce, à tous les âges.

Âge	Vie entière avec participation	Vie universelle
55	221$	182$
65	843$	621$
75	1 072$	626$
85	1 335$	632$

Si le Client a besoin de liquidités, une solution fiscalement avantageuse pour accéder à la valeur de rachat consiste à la céder en garantie pour obtenir un prêt auprès d’un tiers prêteur1. Le produit du contrat au décès peut ensuite servir à rembourser le prêt.

L’avantage pour les ayants droit au décès peut être plus grand dans le cas d’une assurance-vie avec participation que dans le cas d’un portefeuille d’obligations non enregistré à faible risque.

La bonne solution pour la bonne situation

Il n’existe pas de placement qui convienne à tous, et l’assurance-vie permanente ne fait pas exception. Ce type d’assurance peut offrir d’importants avantages, mais la solution doit être adaptée à la situation du Client.

L’assurance-vie permanente est surtout avantageuse pour les Clients fortunés qui :

• ont déjà maximisé leurs cotisations à l’abri de l’impôt (REER, CELI et régimes de retraite);
• veulent protéger leur succession et maximiser sa valeur;
• souhaitent réduire le fardeau fiscal associé à leurs placements non enregistrés, auxquels ils versent des cotisations fixes chaque année;
• ont besoin d’une protection d’assurance-vie permanente et de ce type d’assurance comme catégorie d’actif.

Grâce à ses avantages – croissance fiscalement avantageuse, liquidité et rendement potentiellement supérieur à ceux d’autres catégories d’actifs à moindre risque –, l’assurance permanente pourrait s’avérer la solution idéale pour beaucoup de Clients.

Pour en savoir plus : 

• Nouvelle perspective sur l’assurance-vie en tant que catégorie d’actif
• L’assurance-vie comme catégorie d’actif : point de vue d’un spécialiste du secteur
• Assurance-vie libérée après quelques années : un marché en pleine croissance

¹ L’emprunteur doit satisfaire aux critères de crédit de l’institution financière prêteuse et devrait consulter ses propres conseillers juridiques et fiscaux.

Assurance-vie libérée

C’est ici que vous entrez en jeu…

Saisissez l’occasion! Surtout les personnes fortunées, ils connaissent les avantages de l’assurance-vie.

Pour ces clients, l’assurance-vie peut leur procurer ce qu’ils cherchent :

Une occasion d’affaires unique

La clientèle fortunée peut tirer profit de l’assurance-vie permanente et de ses avantages, voire la rechercher.

• Garanties, notamment primes garanties, capital-décès et valeur de rachat
• Protection du patrimoine
• Protection contre l’inflation
• Coûts réduits
• Transfert du patrimoine de façon fiscalement avantageuse
• Protection du patrimoine
• Planification successorale
• Protection de la richesse actuelle
• Génération d’un revenu de retraite
• Optimisation sur le plan fiscal

Qu’ils le sachent ou non, les clients fortunés ont des besoins qui s’harmonisent très bien avec les caractéristiques des produits d’assurance-vie – particulièrement lorsqu’il est question d’une option permettant de libérer l’assurance plus rapidement.

L’idéal : une solution permettant de libérer l’assurance plus rapidement

Conçus spécialement pour les clients fortunés, il existe maintenant sur le marché des produits avec participation dont la période de paiement peut être de 8 ans et de 10 ans. Ces produits séduisent les clients qui recherchent de solides garanties, des valeurs en espèces élevées et un outil pour transmettre leur patrimoine d’une génération à l’autre. Ils sont particulièrement intéressants pour les clients fortunés parce qu’ils permettent de bénéficier d’un traitement fiscal optimal et du délai de paiement garanti le plus court.

Un produit avec participation libéré en 8 ou 10 ans pourrait être parfait pour :

• Clients aisés et à patrimoine important
• Clients qui recherchent des périodes de paiement garanties
• Parents et grands-parents qui souhaitent établir une base financière solide pour leurs enfants ou petits-enfants

ÉTUDE DE CAS

Fonctionnement de l’assurance avec participation libérée plus rapidement*

Voici Maria. Elle a 70 ans et elle est à la retraite depuis 10 ans, après une brillante carrière d’avocate. Son mari est décédé récemment et le capital-décès qu’elle a reçu lui permet de profiter de la retraite l’esprit tranquille. Maria a une assurance permanente de 1 million de dollars pour son plan successoral. Elle a deux petits-enfants, âgés de 1 an et 3 ans.

Ses objectifs : Maria veut transférer une partie de son patrimoine à ses petits-enfants et aimerait leur laisser un héritage durable. Enfin, elle veut que le transfert soit fait rapidement pour que les assurances soient libérées de son vivant.

La solution : Elle a souscrit un contrat avec période de paiement de 8 ans sur la tête de chaque petit-enfant avec un capital nominal de 500 000 $ chacun. La période de paiement des primes garanties est de 8 ans seulement et la prime annuelle combinée s’élève à 40 450 $.

• L’assurance-vie entière avec participation procure à Maria les options nécessaires pour qu’elle se sente à l’aise financièrement.
• Elle a la garantie que les primes seront libérées en 8 ans seulement; la période de paiement garantie la plus courte offerte actuellement sur le marché.
• Le capital-décès garanti peut croître au fil du temps au moyen des participations.
• C’est une bonne façon de transmettre son actif à ses petits-enfants de façon fiscalement avantageuse.

Le résultat : Les contrats d’assurance-vie permanente entière avec participation incluant une période de paiement de 8 ans offrent ce dont Maria avait besoin.

• Une bonne solution pour transmettre le patrimoine d’une génération à l’autre, ce qui procure à Maria la tranquillité d’esprit en sachant qu’elle laisse un héritage.
• La période de paiement garantie la plus courte offerte.
• Le capital-décès garanti peut également croître au fil du temps.

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Comment fonctionne une assurance vie ?

L’assurance vie, cette mécanisme social de réduction des risques, est un contrat entre un titulaire de police d’assurance et un assureur, dans le cadre duquel l’assureur s’engage à verser au bénéficiaire désigné une somme d’argent en échange d’une prime, au décès d’une personne assurée. L’assureur s’engage, moyennant une rémunération, à assumer dans une mesure déterminée les sinistres subis par l’assuré.

Pourquoi faire de l’assurance vie ?

l’Assurance vie est un outil tres important pour protéger la sécurité financière de nos proches et nous permet de leur laisser un montant non imposable en cas de décès. Elle sert aussi à couvrir un prêt hypothécaire et les prêts personnels comme le prêt auto.,et les cartes de credits.

Quand toucher une assurance vie ?

La compagnie d’assurance doit verser le capital au bénéficiaire dans un délai d’un mois après réception des documents nécessaires au paiement. de 6,52 % durant 2 mois, puis après ce délai de 2 mois, de 9,78 %.

Est-ce qu’une assurance vie entre dans la succession ?

L”assurance vie n’entre pas dans la succession et il ne faut pas déclarer au notaire les contrats d’assurance vie souscrits par le défunt.. Par consequence, la rente, le capital payable lors du décès de l’assuré à un bénéficiaire déterminé ou à ses héritiers ne font pas partie de la succession de l’assuré

Est-ce que les assurances vies sont imposables ?

Lorsque vous recevez une prestation de décès d’une police, temporaire ou permanente, l’assurance vie est toujours considérée comme étant non imposable et n’a pas à figurer sur la déclaration annuelle de revenus.

Quel est le montant minimum d’une assurance vie ?

Si vous choisissez un contrat à versement unique, il y a un montant minimum à verser pour investir votre capital. En général, ce minimum variera selon l’assureur souscripteur entre $10.000 et $15.000.

C’est quoi les primes versées sur une assurance vie ?

Les sommes versées ou les versements par le souscripteur d’un contrat d’assurance vie temporaire ou permanente sont appelées primes ou cotisations. Les primes ne sont pas deductibel d’impot.. Au moment de la souscription, le souscripteur s’engage à verser des primes à la compagnie d’assurance, selon certaines modalités.

Comment fonctionne une assurance vie ?

 

L’assurance vie, cette mécanisme social de réduction des risques, est un contrat entre un titulaire de police d’assurance et un assureur, dans le cadre duquel l’assureur s’engage à verser au bénéficiaire désigné une somme d’argent en échange d’une prime, au décès d’une personne assurée. L’assureur s’engage, moyennant une rémunération, à assumer dans une mesure déterminée les sinistres subis par l’assuré.

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