Comment rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement

L’univers des prêts hypothécaires semble bien souvent flou et compliqué pour le commun des mortels. En effet, lorsque la plupart des gens se rendent à leur institution pour obtenir un prêt hypothécaire, les explications de leur agent sont parfois difficiles à comprendre et les options qui s’offrent à eux sont souvent mal comprises. Devez-vous prendre une hypothèque fermée, ouverte, à taux fixe ou à taux variable, etc. ? Il y a plusieurs choses auxquelles vous devez penser. Sauf que bien souvent, une des options très mal comprises est celle de l’hypothèque avec remise en argent. Si vous avez déjà été à votre institution ou chez un courtier hypothécaire pour avoir une hypothèque, vous avez surement déjà entendu parler de cette hypothèque. Bien souvent, les agents expliquent ce type d’hypothèque à leurs clients en leur montrant le beau côté de la médaille, et oublient de leur mentionner certains éléments un peu moins glorieux. Afin que vous soyez en mesure de prendre une bonne décision concernant l’hypothèque avec remise en argent, voici le fonctionnement, les avantages et les inconvénients de ce type de prêt hypothécaire.

Comment rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement sans payer de frais?” Votre prêt hypothécaire est assorti de plusieurs options qui vous offrent toute la souplesse que vous désirez et qui vous permettent de le rembourser plus vite Voici les options qui s’offrent à vous :

a) faire un remboursement supplémentaire jusqu’à 10 % du capital par année. Vous pouvez rembourser jusqu’à 10 % du montant en capital initial du prêt au cours de chaque année civile. Ce remboursement peut être fait en un ou plusieurs paiements au cours de l’année. À la fin du terme, vous pouvez rembourser le montant que vous souhaitez avant le début du nouveau terme (renouvellement du prêt).

b) augmenter occasionnellement le montant de vos versements. Vous pouvez faire un remboursement additionnel sans frais en ajoutant à votre versement (en capital et intérêt), un montant n’excédant pas le montant de ce versement. Ce remboursement peut se faire sur plusieurs versements consécutifs, selon la période que vous choisissez. Exemple : votre versement est de 900 $. Vous pouvez donc verser sans frais pour remboursement anticipé un montant supplémentaire de 900 $ ou moins.

Tous nos prêts hypothécaires fermés (à taux fixe ou à taux variable) vous permettent d’augmenter le montant de vos versements périodiques réguliers sans frais ni indemnité.

Détail des conditions

Fréquence possible

Une fois par année civile

Maximum permis sans paiement de frais ou d’indemnité à la caisse

Vous pouvez doubler le montant prévu à votre contrat au cours de la durée du terme de votre prêt.

Par la suite, vous pouvez toujours le diminuer jusqu’au montant prévu à votre contrat.

Montant minimal d’augmentation ou de remboursement requis

Aucun montant minimal requis

Avantages

Le montant supplémentaire s’applique directement au solde de votre prêt hypothécaire, ce qui accélère son remboursement tout en diminuant vos coûts d’intérêt.

Exemple

  • Montant des versements prévus au contrat : 500 $ par mois.
  • Vous pouvez l’augmenter une fois par année civile jusqu’à un maximum de 1 000 $, au cours du terme de votre prêt.

Note : Si vous le voulez, par la suite, vous pouvez diminuer votre remboursement jusqu’au montant initial, soit 500 $

Les versements supplémentaires sont appliqués intégralement au remboursement du solde de votre pr

c) augmenter la fréquence de vos versements. Vous pouvez augmenter la fréquence de vos versements. Ceci vous permettra de rembourser plus de capital, et ainsi de réduire la période totale de remboursement de votre prêt hypothécaire (la période d’amortissement). Vous pouvez augmenter la fréquence de vos versements hypothécaires en tout temps, sans frais ni indemnité, selon certaines conditions. Vous serez surpris de constater les économies que cela peut vous permettre de réaliser en coûts d’intérêt sur votre prêt hypothécaire. Vous pouvez choisir d’effectuer vos versements :

  • chaque semaine
  • aux 2 semaines
  • une fois par mois.

Si vous avez des revenus réguliers (salaire, pension de retraite, etc.), vous pouvez synchroniser vos versements hypothécaires avec vos entrées de fonds. C’est un moyen simple de bien gérer votre budget et, dans bien des cas, de réaliser des économies d’intérêts.

En choisissant les versements accélérés, vous pouvez rembourser votre prêt plus rapidement, car vous remboursez en capital l’équivalent d’un mois de plus par année. Vous réduisez ainsi de plusieurs années la période d’amortissement prévue de votre prêt et vous économisez de façon importante sur vos coûts d’intérêt.

Profitez de ces avantages en effectuant vos versements chaque semaine ou aux 2 semaines. Chaque année, vous rembourserez en capital près d’un versement mensuel.

Exemples : illustration des modes de versement (normal et accéléré)

Le tableau suivant compare différents types de versements pour un prêt de 150 000 $, amorti sur 25 ans (300 mois), avec un taux fixe de 4,99 %[ 1 ]note pour un terme de 5 ans. Voyez comment le versement accéléré permet d’économiser des milliers de dollars en frais d’intérêts et de rembourser votre prêt plus rapidement.

Faites la même comparaison en utilisant votre prêt hypothécaire à l’aide de l’outil Calculez et optimisez vos versements hypothécaires – Cet hyperlien s’ouvrira dans une nouvelle fenêtre..

Fréquence des versementsMontant des versementsIntérêts économisés (sur la durée du prêt)[ 1 ]noteAmortissement du prêt
Mensuel871,56 $0 $25 ans
Hebdomadaire[ 2 ]note200,48 $859 $24 ans et 11 mois
Hebdomadaire « accéléré »[ 3 ]note217,89 $18 928 $21 ans et 4 mois
Aux 2 semaines[ 2 ]note401,14 $730 $24 ans et 11 mois
Aux 2 semaines « accéléré »[ 3 ]note435,78 $18 722 $21 ans et 4 mois
  1. Taux en vigueur le 28 mars 2014. Les calculs sont basés sur l’hypothèse que le taux d’intérêt ne variera pas durant la période totale d’amortissement du prêt. Retour à l’appel de la note 1
  2. Le principe de base du calcul de ce type de versement consiste à multiplier par 12 le montant mensuel des versements pour ensuite le diviser par 52 (pour les versements hebdomadaires) ou par 26 (pour les versements aux 2 semaines). Retour à l’appel de la note 2
  3. Le principe de base du calcul des versements accélérés consiste à diviser le versement mensuel par 4 (pour une fréquence hebdomadaire) ou par 2 (pour une fréquence aux 2 semaines). Retour

Bon à savoir

Si vous avez des revenus réguliers (salaire, pension de retraite, etc.), vous pouvez synchroniser vos versements hypothécaires avec vos entrées de fonds. C’est un moyen simple de bien gérer votre budget et, dans bien des cas, de réaliser des économies d’intérêts.

d) augmenter de façon permanente vos versements (disponible pour certains prêts seulement. Veuillez-vous référer à votre contrat de prêt)

Tout-En-Un

Nombreux sont les Canadiens qui détiennent plusieurs comptes bancaires et placements dans une ou plusieurs institutions financières. Par exemple, une personne peut avoir contracté un prêt hypothécaire auprès de la London Life, mais détenir des comptes d’épargne ou de chèques dans d’autres institutions.

Est-ce la meilleure façon de gérer ses finances? Ou y a-t-il des avantages à tout regrouper en un seul et même outil?

Le Tout-En-Un Solutions BancairesMC est une solution optimale puisque la centralisation permet aux clients de maximiser les avantages offerts par différents types de comptes.

Le nom Tout-En-Un veut tout dire. En effet, le compte est à la fois :

  • Un prêt hypothécaire
  • Une marge de crédit
  • Un compte d’épargne
  • Un compte de chèques
  • Un fonds d’urgence

Tout-En-Un : les avantages

À la base, le Tout-En-Un est une marge de crédit hypothécaire qui vous donne accès à un montant maximal équivalant à 65 % de la valeur estimative de votre propriété1Footnote 1. Ainsi, à mesure que vous remboursez votre solde Tout-En-Un, le remboursement du prêt et les dépôts en argent faits dans le compte croissent, ce qui augmente le crédit disponible. Vous pouvez vous servir de cette marge comme bon vous semble : pour faire des rénovations, payer le solde d’une carte de crédit ou régler des dépenses urgentes2Footnote 2.

De plus, en regroupant divers comptes en un seul, vous pouvez réduire sensiblement les frais mensuels associés à chacun de ces comptes, ce qui pourrait accroître votre épargne au fil du temps.

Après avoir groupé tous vos types de comptes dans le Tout-En-Un, vous recevrez un relevé mensuel consolidé qui facilitera le suivi de votre prêt hypothécaire et de votre épargne. Voilà qui contribue à faire du Tout-En-Un un outil de gestion des dettes efficace.

Avantage : Réduit les frais d’intérêts sur la marge et les frais bancaires sur le compte de chèques en consolidant dans un même compte l’épargne et les dettes.

Tout-En-Un : les inconvénients possibles

Il va sans dire qu’utiliser la valeur estimative de sa propriété pour faire des achats exige de la discipline. Ainsi, même si le Tout-En-Un remplit diverses fonctions, il importe de se rappeler que le remboursement des dettes doit demeurer la priorité absolue.

Inconvénient : Pour certaines personnes, le compte Tout-en-un peut rendre difficile le suivi de ses comptes. Il banalise l’usage de la marge, donc du crédit.

Comme d’autres marges de crédit, le Tout-en-Un de la Banque Nationale vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison, mais, contrairement à un HELOC ordinaire, le tout-en-un vous permet de combiner la marge de crédit avec vos autres comptes bancaires.

Donc quel que soit le solde que vous avez dans votre compte épargne et chèques, il réduira temporairement votre dette. Le calcul des intérêts quotidiens est fait en sorte que vos économies compte dans l’équation.

Aussi, un HELOC vous permets de réemprunter le remboursé capital du prêt hypothécaire, jusqu’à 80% de la valeur marchande de votre maison. Votre limite de crédit augmente à mesure que vous vous approprier une plus grande part d’équité dans votre propriété.

Pour savoir comment un HELOC est calculé, s’il vous plaît voir l’exemple dans notre page de produit Manuvie Un.

Caractéristiques supplémentaires du produit Tout-en-Un de la Banque Nationale

La Banque Nationale se distingue de son principal rival ‘Manuvie Un’, car Manuvie charge la totalité du prêt hypothécaire avec le taux HELOC, tandis que la Banque Nationale vous permet de spécifier quelle partie de votre capital que vous voulez maintenir à son taux HELOC, et quelle partie du prêt hypothécaire sera associée au taux traditionnel variable ou fixe.  

Vous pouvez être protéger contre les fluctuations des taux d’intérêt en intégrant un taux fixe dans le prêt hypothécaire Tout-en-un de la Banque Nationale. De plus, puisque les taux HELOC sont généralement 1% ou plus élevé que la moyenne des taux hypothécaires variables, cela pourrait représenter une économie importante par rapport au produit ‘Manuvie Un’.

Le paiement mensuel minimum sur l’hypothèque Tout-en-un est simplement l’intérêt et les conditions qui s’appliquent sur le prêt hypothécaire sont standards.

Avantages du Tout-en-Un de la Banque Nationale

Il y a un certain nombre d’avantages à choisir le produit Tout-en-un de la Banque Nationale:

  • Comme vous rembourser votre prêt hypothécaire, vous êtes en mesure d’accéder à des fonds pour aller de l’avant avec d’autres projets.
  • Vous pouvez transférez vos dettes à taux supérieurs pour profiter des meilleurs taux du HELOC.
  • Nombre illimité d’opérations sont inclus.
  • Séparez vos finances jusqu’à 99 sous-comptes pour surveiller les intérêts et les soldes séparément.
  • Choisissez entre une approche ‘combinée’ ou d’une approche ‘par projet’.
  • Absorber les économies d’intérêt causées par les dépôts qui compense à votre dette.
  • Consolidez vos comptes et les finances dans un relevé mensuel.

Inconvénients du Tout-en-un de la Banque Nationale

Il y a certain nombre d’inconvénients aux marges de crédit domiciliaires. D’abord, il est difficile résister à la tentation de d’utiliser les fonds à votre disposition. Vous devez être conscient de votre capacité à exercer une discipline à cet égard. Deuxièmement, contrairement aux prêts hypothécaires ordinaires, les HELOCs apparaissent souvent aux bureaux de crédit. Ainsi, un HELOC pourrait avoir un effet potentiellement négatif sur votre côte de crédit globale. Enfin, les HELOCs n’ont pas nécessairement une relation définie avec le taux préférentiel, contrairement aux taux variables. La relation entre un HELOC et le taux préférentiel peut techniquement changer à la discrétion de votre prêteur.

Un refinancement peuvent aussi dans certains cas être moins cher qu’un HELOC, selon le niveau de certitude que vous avez en ce qui concerne le montant que vous devez emprunter. Si vous êtes sûr de la somme à emprunter et avez besoin d’accéder à des fonds présentement, un refinancement peut être un choix plus judicieux. Cependant, si vous voulez la flexibilité nécessaire pour accéder aux fonds quand il vous plaît, un HELOC peut être préférable.

Comment ça fonctionne?

Le Tout-En-Un de Solutions Bancaires est une marge de crédit sur valeur domiciliaire qui vous permet d’emprunter jusqu’à 80 %1 de la valeur d’évaluation de votre maison.

En regroupant vos dettes et votre revenu dans le Tout-En-Un de Solutions Bancaires, vous pouvez simplifier vos opérations bancaires, vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement et vous permettre de réduire, avec le temps, vos frais d’intérêt.  

Voici comment…

  • À mesure que votre chèque de paye et d’autres sources de revenu sont déposés dans votre Tout-En-Un de Solutions Bancaires, le solde de votre dette diminue automatiquement, ce qui vous permet d’économiser sur les frais d’intérêt. Puis, tout au long du mois, à mesure que vous acquittez vos dépenses quotidiennes comme les achats par carte de débit et les paiements de factures, vous avez accès aux fonds jusqu’à concurrence de votre limite de crédit autorisée.   
  • Votre crédit disponible peut être utilisé de quelque façon que ce soit sans que vous ayez à demander un financement additionnel – utilisez-le pour réaliser un projet de rénovation, contribuer au financement des études de votre enfant ou établir un fonds d’urgence, le choix vous appartient!
  • Contrairement à un prêt hypothécaire traditionnel, le Tout-En-Un de Solutions Bancaires vous confère une certaine souplesse financière, vous permettant d’accélérer le remboursement de vos dettes et d’accéder aisément à des fonds lorsqu’un imprévu survient.